Чем накопительный счет отличается от вклада?

Среди банковских продуктов все чаще стали появляться накопительные счета с выгодными условиями размещения денежных средств. Процентная ставка по таким продуктам иногда превосходит базовые тарифы по вкладам. Этот факт привлекает клиентов, которые хотят получить максимальный доход от вложений. Рассмотрим, что значит понятие «накопительный счет» и чем он отличается от депозита.

Накопительный счет в банке – что это такое?

Если рассуждать простыми словами, то накопительный или сберегательный счет – это вариант банковского вклада до востребования. Им можно пользоваться в любой момент времени: пополнять, снимать наличные денежные средства, получать начисленные проценты. Он открывается на бессрочный период времени. При желании клиент может закрыть накопительный счет или в любой момент снова пополнить его.

Вклад же открывается на определенный срок. Клиент передает в банк фиксированную сумму денег с целью получить доход при начислении процентов. Вклад может быть пополняемым или неизменным на протяжении всего периода действия договора.

Денежные средства в крупных банках застрахованы государством на сумму 1,4 млн рублей. Они возмещаются при банкротстве финансового учреждения. Если у вкладчика был открыт депозит и накопительный счет по 1 млн рублей, то при закрытии банка разницу выплат 600 000 рублей клиенту придется получать через суд.

Чем сберегательный счет отличается от вклада?

Оба банковских продукта предполагают получение дохода и увеличение денежных накоплений. Несмотря на сходства, они относятся к разным категориям.

Основные отличия заключаются в следующем:

• условия по вкладам остаются неизменными на протяжении всего периода действия договора;
• в любой момент времени банк в одностороннем порядке вправе пересмотреть процент накопления по сберегательному счету;
• депозит открывается на определенный срок без возможности промежуточного снятия части вклада по нуждам клиента;
• процент по накопительному счету начисляется на остаток, поэтому заработать можно и при небольших суммах вложений;
• в любой момент времени клиент может снять часть накоплений или пополнить их.

Депозит предполагает постоянное наличие определенной суммы денег. В случае если снимаются все накопления, действие договора прекращается.

Кому следует выбрать накопительный счет?

Сберегательный счет в ряде случаев открывают вместе с выпуском дебетовой банковской карты. Процентная ставка по нему значительно выше стандартных предложений. Он позволяет клиенту дисциплинировать себя по ежемесячным тратам, оставляя на балансе необходимый остаток денежных средств, а излишки отправлять на накопительный счет. Такое разделение поступающих на карту средств защищает накопления от действий мошенников.

Накопительный счет лучше открывать тем, кто хочет хранить свои деньги в надежном месте, но не готов к долгосрочным вложениям. Например, после продажи квартиры требуется время на поиск более выгодного предложения по покупке новой недвижимости. Вклады на аналогичных условиях открываются по более низкой процентной ставке, что значительно снижают их доходность.

Как открыть накопительный счет?

Для привлечения клиентов финансовые учреждения предлагают программы, где открытие накопительного счета уже входит в пакет услуг.

Если этот момент не предусмотрен, то оформление происходит следующими способами:

• в офисе банка, куда клиент приходит лично с паспортом и подписывает заявление;
• в личном кабинете интернет-банка или мобильного приложения.

За дистанционное обслуживание ряд кредитных организаций начисляют бонусы и предлагают другие привилегии.

Плюсы и минусы накопительных счетов

К преимуществам размещения денежных средств на накопительном счете относятся:

• удобство использования;
• средняя процентная ставка от 4-6%;
• гарантия страхования;
• ежедневное или ежемесячное начисление процентов с капитализацией.

Тогда, в чем подвох использования данного банковского предложения?

• По сравнению с долгосрочными вкладами, предлагающим высокий доход, ставка по накопительному счету будет ниже.
• Банки определяют условия, при которых начисление процента на остаток денежных средств проводиться не будет. К ним относятся поддержание минимальной суммы, перевод счета в зарплатный проект, обязательное совершение покупок с использованием карты.

Чтобы не потерять выгодные накопления, перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями и определить приоритеты вложения денег. Выбирайте тот банк, рейтинг доверия к которому выше. Не стоит гнаться за слишком высокой процентной ставкой. Чаще всего за повышенной доходностью скрываются существенные ограничения, которые повлияют на общую выгоду.